Risques et assurances de l’entreprise
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Introduction
L’entreprise évolue aujourd’hui dans un environnement qui laisse de moins en moins la place au hasard. Pour pouvoir développer votre activité en toute sérénité, il est important d’identifier vos expositions aux risques actuels et futurs pour être préparé le jour où ces derniers se réalisent. Dans ce domaine, comme dans d’autres, l’anticipation est le meilleur moyen de permettre la résilience de votre organisation.
Des solutions standardisées existent, mais elles sont souvent trop générales et car chaque entreprise est différente, chaque couverture doit être appréciée particulièrement.
L’analyse des besoins en assurance se fait par l’identification des évènements pouvant affecter le fonctionnement normal de votre organisation, la quantification des conséquences, les moyens de les éviter ou de les réduire et in fine par le transfert du risque résiduel que l’entreprise ne peut plus gérer seule sur une solution d’assurance.
C’est donc une démarche globale dans laquelle l’assurance n’est que la part ultime de notre démarche.
Quels sont les risques de l’entreprise ?
Assurance de dommages aux biens
Ce contrat que l’on dénomme traditionnellement « multirisque » est comme son nom l’indique un contrat couvrant plusieurs risques évènements pouvant affecter le fonctionnement de l’entreprise. Il s’agit bien entendu de l’incendie (qui reste encore aujourd’hui la première cause de dommages pour les entreprises), mais également toutes les autres sources de dommages : dégât des eaux, vol, Catastrophes Naturelles, dommages électriques, …
Dans cet inventaire, il s’agit de choisir les garanties en fonction des risques majeurs de l’entreprise et vérifier que la rédaction des clauses de garantie ou des exclusions ne viennent pas vider de sa substance le contrat.
Le qualitatif est essentiel. Mais le quantitatif également, sans parler du montant des primes ! Il s’agit de bien calibrer le montant des garanties et des franchises pour trouver le meilleur mix entre le risque transféré et ce que l’assuré peut supporter en auto financement.
Ce contrat peut également couvrir en sus des dommages directs, les conséquences financières de ces dernières, à savoir la perte d’exploitation.
Les offres, si elles restent multiples et variées pour certains secteurs d’activité, deviennent nettement plus problématiques dans d’autres. Le marché de l’assurance se caractérise aujourd’hui :
- Par un durcissement des règles de souscription
- Par le renforcement des mesures de prévention du risque
- Par une statistique sinistre restant marquée par de l’intensité liée aux évènements naturels
- Par des tarifs qui restent tendus
Assurance de la responsabilité civile
La responsabilité civile est l’obligation juridique de réparer les dommages que l’on peut causer aux tiers.
Le contrat d’assurance permet de couvrir de telles conséquences.
Il se compose d’une garantie de base que l’on dénomme la RC Exploitation destinée à couvrir l’entreprise lorsque sa responsabilité civile est recherchée pour un dommage causé à un tiers au cours de l’exercice de son activité. Par exemple, lors de travaux de peinture chez un tiers, le salarié de l’entreprise assurée vient tacher la moquette.
Pour certaines activités, il est nécessaire de prévoir des garanties spécifiques telles que :
- La RC Après livraison ou RC Après travaux : cette garantie couvre les dommages causés aux tiers après la remise d’un bien, que ce dernier soit fabriqué par l’assuré ou simplement délivré dans le cadre d’une activité d’achat / revente. Pour la RC Après travaux, elle couvre les dommages causés aux tiers après avoir effectué des travaux chez ce dernier (attention : il ne s’agit pas de la RC Décennale qui concerne les maîtres d’œuvre dans le cadre des responsabilités légales tirées des articles 1792 et suivants du Code Civil).
- La RC Professionnelle qui concerne tous les dommages causés aux tiers par l’exercice d’une activité de prestation de service intellectuel.
Pour certaines activités, la souscription de ces assurances est obligatoire.
Pour les autres, il est important de bien définir les activités et de sélectionner le partenaire assureur ayant le plus d’appétance et d’expérience pour accompagner l’entreprise.
C’est aussi cela notre métier : parlons-en !
Assurance des risques techniques
Il s’agit ici de couvrir spécifiquement les dommages causés par les machines nécessaires à l’exploitation de l’activité que l’on regroupe sous la dénomination d’assurances des bris de machine.
Le marché se développe rapidement pour faire face à l’évolution technique de certaines machines et connaît surtout un essor du fait du développement des installations de production d’énergie renouvellable.
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